L’histoire des cartes de crédit : comment cette technologie a évolué et où elle se dirige

À ce stade, il est étrange de rencontrer quelqu’un qui n’a pas de carte de crédit. Plus des trois quarts des consommateurs américains possèdent une carte de crédit ou de paiement. Et vous en avez probablement plus d’une, car les Américains ont en moyenne 3,84 cartes de crédit dans leur portefeuille. Aussi omniprésentes qu’elles paraissent, cependant, les cartes de crédit telles que nous les connaissons sont un développement relativement récent – Diners Club prétend avoir lancé la première carte de paiement officielle en 1950. Mais vous pouvez retracer les racines de la carte de crédit moderne beaucoup plus loin. dans l’histoire.

Ce qui a commencé comme un simple morceau de métal ou de plastique qui vous permettait d’acheter quelque chose au magasin tout en payant plus tard vous permet désormais d’effectuer des paiements numériques dans le monde entier, traités presque instantanément, en utilisant les informations que vous avez stockées en toute sécurité sur votre téléphone ou votre ordinateur. Dans de nombreux cas, vous n’avez même plus besoin de transporter une carte de crédit physique avec vous. Jetez un œil à l’évolution du crédit au cours de l’histoire et à ce que les experts ont à dire sur la destination des cartes de crédit.

L’histoire des cartes de crédit

Selon Lewis Mandell, auteur de The Credit Card Industry: A History, l’idée du crédit remonte à la vie agraire. Les agriculteurs devaient trouver un moyen de couvrir le coût des semences et des fournitures au moment des semis, puis de rembourser la dette plus tard, après la récolte. Voici une chronologie des cartes de crédit – des tablettes anciennes aux portefeuilles numériques – avec des événements majeurs qui ont façonné l’orientation de la carte de crédit moderne.

Il y a 5 000 ans : l’ancienne tablette de crédit

Le concept « Achetez maintenant, payez plus tard » n’est pas unique aux cent dernières années : le crédit était la voie du monde dans les temps anciens. La Mésopotamie a peut-être eu le premier système d’argent virtuel il y a 5 000 ans, bien avant que la monnaie telle que nous la connaissons aujourd’hui n’existe. L’écriture cunéiforme, une des premières écritures, était utilisée pour enregistrer les transactions sur des tablettes d’argile comme une forme de comptage et de tenue de dossiers. Les dettes pourraient même être littéralement effacées, à l’occasion, pour protéger les débiteurs.

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Fin des années 1800 : pièces de crédit

Les pièces de crédit ont été émises peu après la guerre civile. Les pièces en métal étaient fournies par des marchands tels que des grands magasins et des compagnies de taxi comme moyen de paiement. Les pièces pourraient être estampillées d’une image et d’un numéro de compte permettant d’identifier le consommateur. Lorsque l’acheteur utilisait la pièce pour le paiement, le commerçant consultait le dossier papier lié au numéro de compte pour revoir la limite de crédit et l’autoriser.

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1914 : Western Union Metal Money

Western Union a commencé en offrant à ses clients des transferts d’argent fiables entre New York, Boston et Chicago. L’entreprise s’est développée à l’échelle nationale en un an, suivie par les transferts d’argent internationaux. En 1914, Western Union a introduit des cartes en métal surnommées « argent en métal », une première version d’une carte de crédit à la consommation qui permettait aux gens de différer le paiement des services Western Union.

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1936 : Carte de transport aérien d’American Airlines

American Airlines a délivré aux clients la carte Air Travel avec une plaque de charge comme moyen de payer pour le voyage en avion. Elle pourrait également être considérée comme la première carte de crédit avec récompenses voyages : elle offrait aux clients qui l’utilisaient l’achat de billets d’avion avec une remise de 15 %. American Airlines continuerait à faire évoluer sa carte de voyage et réapparaîtrait plus tard dans la chronologie.

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1946 : Chargez-le

Un banquier nommé John C. Biggins de la Flatbush National Bank à Brooklyn, New York, a introduit Charg-It, qui pourrait être la première carte de crédit émise par la banque. Cependant, le concept n’était pas encore pratique – la banque ne travaillait qu’avec des magasins locaux dans une zone de deux pâtés de maisons. Les commerçants devraient déposer les bordereaux de vente originaux à la banque afin qu’elle puisse recouvrer la dette.

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1950 : Diners Club

Diners Club est officiellement salué comme la première carte de crédit universelle, car à ce stade, le concept de monnaie virtuelle s’est finalement imposé. Cette carte devait à l’origine payer les repas dans les restaurants puis s’est étendue à d’autres services. En 1951, il y avait 42 000 membres du Diners Club. C’était la première carte de paiement internationalement acceptée en 1953, acceptée au Canada, au Mexique, à Cuba et au Royaume-Uni.

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1958 : American Express

La carte de crédit Diners Club était prestigieuse mais en carton. American Express a lancé sa première carte de paiement en 1958, fabriquée en plastique durable. Il a été diffusé aux États-Unis et au Canada. En 1966, ils ont commencé à commercialiser des cartes de paiement distinctes auprès des entreprises.

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1958 : BankAmericard

La BankAmericard est appelée “la première carte de crédit à usage général”. À l’automne 1958, Bank of America a posté 60 000 de ses nouvelles cartes aux résidents de Fresno, en Californie, avec une ligne de crédit de 500 $. En un an, la banque avait envoyé plus d’un million de cartes aux Californiens, ce qui a contribué à l’adoption de la carte et à la réglementation des personnes à qui une banque pouvait ou non envoyer des cartes de crédit.

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1969 : Carte de transport aérien d’American Airlines

La carte de transport aérien d’American Airlines a franchi une autre étape importante en 1969 lorsqu’elle est devenue la première carte à bande magnétique, changeant pour toujours les cartes de crédit en les rendant plus rapides à traiter et plus pratiques à transporter. La bande magnétique, désormais incontournable dans les cartes de crédit, a été inventée par l’ingénieur d’IBM Forrest Parry dans les années 1960 pour permettre au personnel de la CIA d’intégrer et de transmettre facilement leurs informations d’identification. La première carte à bande magnétique était primitive – c’était un morceau de carton de la taille d’une carte de crédit avec une bande magnétique apposée avec du ruban adhésif transparent. American Airlines a été la première à adopter l’invention.

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1970 : Le Fair Credit Reporting Act est établi

La Fair Credit Reporting Act, ou FCRA, a été adoptée en 1970 pour donner aux consommateurs des droits sur les mesures qu’ils pouvaient prendre concernant leurs rapports de crédit. Avec cette législation, si un émetteur de carte refusait votre demande, vous pourriez demander une explication du pourquoi et consulter gratuitement votre rapport de crédit. Vous pouvez également vous désinscrire des offres de cartes de crédit non sollicitées. Une disposition a été ajoutée à la FCRA en 2018 permettant aux consommateurs de geler leur crédit pour empêcher d’autres d’ouvrir des comptes en leur nom sans autorisation.

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1974 : L’Equal Credit Opportunity Act devient loi

Bien que les cartes devenaient largement disponibles dans les années 1950, les femmes et les minorités étaient souvent exclues de l’obtention d’une carte de crédit. L’Equal Credit Opportunity Act a été adoptée en 1974 et interdit aux créanciers de discriminer quelqu’un en raison de la race, de l’état matrimonial et du sexe. Peu de temps après, en 1977, la Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) a été adoptée pour empêcher les pratiques abusives de recouvrement des factures de carte de crédit en souffrance. La loi fédérale empêche les agents de recouvrement de vous harceler et de vous appeler en dehors de la fenêtre de 8 h à 21 h.

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2004 : Les cartes de crédit sans contact sont utilisées pour la première fois

Les premières cartes de crédit sans contact aux États-Unis ont été utilisées en 2004. Cette méthode de paiement est devenue plus populaire en 2008 et au-delà, car Visa, Mastercard et American Express ont toutes commencé à proposer leurs propres cartes sans contact.

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2009 : La loi sur les cartes de crédit limite les frais des titulaires de carte et les frais d’intérêt

La loi CARD (Credit Card Accountability, Responsibility and Divulgation) de 2009 permet aux consommateurs d’économiser des milliards de dollars en frais de « piège ». La loi pousse les sociétés émettrices de cartes de crédit à être plus transparentes sur le coût réel d’une carte de crédit aux consommateurs. La loi impose également des limites sur les frais et les frais d’intérêt.

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2010 : Les cartes de crédit à puce arrivent aux États-Unis

Bien que les cartes de crédit magnétiques aient changé la donne, elles posaient des problèmes de sécurité : les informations stockées sur la bande magnétique pouvaient être copiées et les signatures (utilisées comme une forme de vérification d’identité) pouvaient être falsifiées. La technologie des puces offrait des couches de sécurité supplémentaires, ce qui rendait les frais frauduleux plus difficiles à réaliser. La plupart des cartes de crédit aux États-Unis sont désormais émises avec des puces EMV. Lorsqu’il est associé à un code PIN au lieu d’une signature, la probabilité de fraude est encore réduite.

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2011 : Portefeuilles mobiles

Le problème avec une carte de crédit est que même si elle a une puce et nécessite un NIP, si quelqu’un d’autre a la carte, il pourrait trouver un moyen de l’utiliser. Cherchant à rendre les achats plus sûrs et plus pratiques, Google a lancé le premier portefeuille mobile qui stockait les informations de votre carte de crédit en 2011. Apple a suivi un an plus tard. Avec un portefeuille mobile, vous pouvez utiliser votre smartphone pour payer, éliminant ainsi les risques de perte ou de vol d’une carte de crédit. Bien sûr, votre smartphone pourrait aussi disparaître. Mais la sécurité intégrée à l’utilisation des téléphones, comme les codes d’accès, la reconnaissance des empreintes digitales ou la reconnaissance faciale, est conçue pour rendre difficile l’utilisation de votre carte de crédit virtuelle pour quelqu’un.

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Regard vers l’avenir de la technologie des cartes de crédit

Comme le montre la chronologie, les cartes de crédit sont en constante évolution. À un moment donné, il est possible que les cartes de crédit n’existent plus sous la forme physique que nous connaissons. Au lieu de cela, la « carte de crédit » pourrait devenir une extension d’une technologie que nous utilisons. Quatre futurs possibles pour les cartes de crédit incluent :

1. Paiements de n’importe où

Selon Jodie Kelley, PDG d’Electronic Transactions Association (ETA), les paiements mobiles que nous effectuons actuellement à partir de nos téléphones et montres ne sont qu’un début et nous utiliserons de plus en plus des outils de commande vocale, tels qu’Alexa, pour effectuer des paiements partout dans les magasins de détail. aux stations-service.

2. Acheter maintenant/payer plus tard (BNPL)

La tendance croissante à acheter maintenant/payer plus tard, parfois abrégée en BNPL, vous permet de fractionner un achat en plusieurs versements et ne nécessite souvent pas de crédit dur.

3. Biométrie

Les cartes de signature à bande magnétique peuvent devenir obsolètes, car les signatures sont une forme moins sûre de vérification d’identité. Jeff Sakasegawa, architecte de confiance et de sécurité chez Sift, société de prestations de cartes de crédit, pense que le changement pourrait se produire bientôt : « D’ici le début de 2024, Mastercard commencera à éliminer progressivement les cartes physiques à bandes magnétiques et à passer aux cartes biométriques, combinant empreintes digitales et puce. technologie pour accroître leur sécurité.

4. Code QR

Les codes QR, ou codes de réponse rapide, sont devenus populaires depuis le début de la pandémie et sont utilisés pour tout, de l’affichage du menu d’un restaurant au paiement de biens ou de services avec le balayage rapide d’une image carrée rappelant un code-barres. Lorsqu’ils sont liés à un portefeuille mobile, les codes QR rendent les paiements rapides et sécurisés.

“Les paiements par code QR vont exploser à l’échelle mondiale au cours des prochaines années”, a prédit Sakasegawa. « Alors que le commerce électronique continue de croître, les consommateurs s’habitueront à cette méthode et commenceront à s’attendre à ce que les commerçants proposent des expériences de code QR similaires afin de réduire les frictions supplémentaires dans l’expérience d’achat. »