Mise de fonds à domicile : tout ce que vous devez savoir

Préparez-vous à déposer de l’argent!

Sarah Tew/CNET

Vous êtes sur le point de vous lancer dans l’aventure passionnante de devenir propriétaire. Mais avant de commencer à chercher une maison, vous devez établir un budget, qui commence par garantir le financement et déterminer le montant de votre acompte.

La bonne nouvelle, c’est qu’avec des taux à des niveaux historiquement bas, c’est un temps mort pour magasiner pour un prêt hypothécaire et acheter une maison.

L’acompte est le montant que vous payez d’avance, votre soi-disant skin dans le jeu de l’achat d’une maison. Voici ce que vous devez savoir pour commencer à déterminer quel est le montant de l’acompte qui vous convient.

Pourquoi avez-vous besoin d’un acompte ?

La plupart des prêteurs exigent que vous effectuiez un paiement initial important dans le cadre de la garantie d’un prêt hypothécaire. Selon vos revenus et vos antécédents de crédit, ainsi que le type de prêt hypothécaire et les exigences spécifiques d’un prêteur, vous pouvez vous attendre à verser une mise de fonds comprise entre 3 % et 20 % du prix d’achat.

L’essentiel : plus vous mettez de fonds, moins vous devez emprunter, ce qui peut vous aider à obtenir un taux d’intérêt plus bas et à réduire le coût total de votre prêt.

Conditions d’acompte

Les spécificités d’un acompte dépendent d’une série de facteurs, y compris les particularités de votre situation financière et toute exigence particulière de votre prêteur. Cela dit, chaque type de prêt hypothécaire a son propre ensemble de règles.

Hypothèques conventionnelles: Avec les hypothèques conventionnelles, votre prêteur détermine votre mise de fonds. En règle générale, vous pouvez effectuer un acompte aussi bas que 3 % à 5 %. Avec les prêts hypothécaires conventionnels, si vous ne versez pas une mise de fonds de 20 %, vous aurez une assurance hypothécaire privée. Les prêteurs peuvent ajouter le PMI à votre prime mensuelle.

Prêts FHA: Votre mise de fonds pour un prêt FHA dépend de votre pointage de crédit. Vous pourriez avoir un acompte aussi bas que 3,5% si votre score dépasse 580. Si ce n’est pas le cas, votre acompte sera de 10%.

prêts VA: Les prêts VA sont destinés au personnel militaire et aux anciens combattants, à condition qu’ils répondent aux critères. Vous pouvez consulter tous les critères d’admissibilité sur le site Web du ministère des Anciens Combattants. Si vous êtes admissible à un prêt hypothécaire VA, vous n’avez pas à faire d’acompte.

Prêts USDA: Avec les prêts USDA, vous n’avez pas besoin de faire d’acompte. Cependant, vous devez remplir les conditions d’éligibilité pour être admissible.

Fannie Mae HomeReady: Avec Fannie Mae, vous pourriez avoir un acompte aussi bas que 3%. Le programme HomeReady convient aux personnes à faible revenu qui ont une cote de crédit d’au moins 620, mais si vous avez une cote supérieure à 680, vous pourriez bénéficier de meilleurs taux.

Freddie Mac Accueil Possible: Le programme donne aux propriétaires une chance de se qualifier pour un acompte aussi bas que 3 %. Il est parfait pour les acheteurs d’une première maison, les personnes âgées ou ceux qui souhaitent passer à une maison plus grande.

Avantages d’un acompte important

Un acompte plus important peut vous donner plus d’équité dès le départ. Pensez-y de cette façon, si le prix d’achat est de 200 000 $ et que vous effectuez une mise de fonds de 40 000 $, votre prêt hypothécaire ne sera que de 160 000 $, ce qui vous donnera jusqu’à 20 % de capitaux propres dès le départ. Il vous aide à éviter l’assurance hypothécaire privée et réduit votre paiement mensuel par rapport à une mise de fonds plus petite. Cela vous fera également économiser de l’argent à long terme, car vous n’aurez pas à payer d’intérêts sur ces 40 000 $.

Voici une illustration de ce à quoi ressemblent vos versements lorsque vous versez une mise de fonds de 3,5 % contre 20 % sur un prêt hypothécaire à taux fixe de 30 ans :

Types d’acompte, comparés

Prix ​​d’achat

Montant de l’acompte

Pourcentage de baisse

Taux d’intérêt

Capital et intérêts mensuels

Paiement mensuel total avec assurance et taxes

200 000 $

7 000 $

3,50%

3%

813 $

1 281 $

200 000 $

40 000 $

20%

3%

674 $

1 142 $

Bien que la différence de 139 $ puisse sembler négligeable à première vue, considérez que vous économisez plus de 100 $ par mois pendant 30 ans. En retour, cela représente une économie pouvant atteindre 50 040 $, ce qui fait que l’investissement initial de 20 % en vaut la peine.

Quel acompte devez-vous verser ?

Bien que votre prêteur fixe des exigences quant à ce que vous devez payer pour obtenir l’approbation d’un prêt hypothécaire, vous pouvez mettre plus si vous le souhaitez. Il est essentiel d’établir un budget à l’avance pour vous assurer que l’acompte que vous souhaitez verser n’empiètera pas sur vos autres objectifs financiers.

En outre, vous pouvez utiliser un calculateur de versement hypothécaire pour déterminer les différents montants de mise de fonds et comment chacun influence votre paiement mensuel. L’utilisation de cet outil peut vous aider à déterminer la personne qui correspond le mieux à vos besoins financiers.

Comment économiser pour un acompte

« Épargner pour un acompte, c’est vraiment élaborer un plan et le suivre », explique Jason Gelios, basé au Michigan, auteur de Think Like a Realtor.

« Atteindre le montant de votre épargne cible pourrait être aussi simple que d’obtenir un emploi secondaire, de demander un cadeau à la famille (à condition que le prêt le permette), de supprimer les éléments inutiles de vos dépenses quotidiennes ou mensuelles et de trouver des moyens supplémentaires d’augmenter vos revenus » il dit.

D’autres sources que vous pourriez utiliser pour financer votre mise de fonds comprennent la vente d’actifs comme des voitures, des œuvres d’art de valeur ou des bijoux. Vous pouvez également emprunter de l’argent sur votre compte de retraite, si votre courtier le permet. Cependant, si vous ne remboursez pas le prêt dans le délai imparti, vous pourriez devoir payer des impôts élevés.

Lorsque vous êtes prêt à verser un acompte, vous devez montrer la preuve de la façon dont vous l’avez reçu. Le prêteur hypothécaire Dan Green, dont la société Homebuyer s’adresse aux acheteurs d’une première maison, recommande de « garder une trace écrite appropriée, car les prêteurs hypothécaires examinent les dépôts bancaires pour la fraude et le blanchiment d’argent. Pour les dépôts qu’ils ne peuvent pas vérifier, ils ne pourront pas s’appliquer à l’achat d’une maison.

Il existe également des programmes d’aide à la mise de fonds pour aider les acheteurs de maison, bien que vous deviez répondre à des exigences en matière de revenu, de résidence et d’autres pour être admissible.

Les pièges à éviter

En attendant, il existe également des méthodes que vous souhaitez éviter lors de la constitution d’un acompte. Pour commencer, vous ne voulez pas vider votre compte d’épargne pour effectuer l’acompte. D’une part, cela ne vous laisse rien en réserve : si une dépense surprise survient, vous devrez peut-être la créditer.

Et deuxièmement, d’autres coûts découlent de l’accession à la propriété. Vous avez des frais de clôture, des frais d’évaluation de la maison et des dépenses associées au déménagement et à l’ameublement de votre nouveau logement. Par conséquent, il est impératif de trouver le bon équilibre entre effectuer un acompte sain tout en laissant suffisamment à la banque pour tenir compte des autres dépenses.

Une autre chose à éviter est d’utiliser des dettes à intérêt élevé pour financer votre mise de fonds. Prendre un prêt hypothécaire est une entreprise financière énorme en soi, mais ajouter une dette à intérêt élevé en plus de cela ne vous donne pas autant de marge de manœuvre financière. De plus, comme la dette porte sur des intérêts élevés, il vous faudra plus de temps pour rembourser le prêt, à un coût beaucoup plus élevé.

Pourquoi les prêteurs hypothécaires exigent-ils un acompte?

« L’intérêt d’un acompte est qu’il donne à l’emprunteur un peu de poids dans le jeu et aide à garantir que le prêteur sera en mesure de récupérer son argent au cas où l’emprunteur ne paierait pas », explique Matt Frankel, CFP et analyste hypothécaire. avec L’Ascension. “Un acheteur qui vient de payer 50 000 $ de sa poche pour l’achat d’une maison est plus susceptible d’essayer d’éviter la forclusion qu’un acheteur qui n’a rien payé du tout.”

Dans l’ensemble, bien que l’acompte soit un élément essentiel du processus, il existe d’autres facteurs que vous devez prendre en compte dans le cadre de la situation dans son ensemble. Green suggère : « Passez moins de temps à planifier un acompte et davantage à planifier un budget mensuel. L’acompte est un événement ponctuel. Le paiement de l’hypothèque est en cours.